小贷客户信用等级简易评估模型!【超实用】

信贷风险管理2018-10-13 10:50:19




作者:鲁津伯(自由撰稿人)

作者投稿并授权本平台发布


风控君提示:小贷客户信用评估模型的设计是信贷业务中一个非常核心的问题,但以往很多模型设计过于复杂,本文作者设计的这个简易模型在原有模型的基础上进行了简化,操作性更强,感谢作者投稿及无私分享!



本文拟起到2个作用:


1、 给出小贷客户信用等级的简易评估办法;

2 、通过评估建模的过程加深领会贷前风险。


客户信用不尽相同,所以有必要划分信用等级,才能根据信用等级确定贷款额度、期限、利率。


客户信用的组成是按统一的指标来衡量,这些指标反映客户信用的结构和质量,如主体资格、还款能力、担保条件。


要说明的是,小贷公司不是征信机构,小贷公司作为甲方和借款客户作为乙方通过签订借贷合同建立甲乙双方关系是受法律保护的,甲方要求乙方提供必要的个人信息,以及甲方采集乙方不涉及个人隐私的个人信息,是经过乙方书面同意的,所采集个人信息的范围和用途仅用于评定乙方信用等级,而不用于其他方面(不管是否盈利),故不属于《征信业管理条例》中规定的征信业务。

银行的客户信用体系庞大复杂,小贷公司可能进不去也得不到,更没有资质和能力去模仿,所以完全没必要跟着生搬硬套,倒不如根据所掌握客户群体编制简单实用的征信评估办法。


客户的信用等级简易评估办法,就是依据一系列实测指标,经评估打分综合划分出客户的信用等级。


为计算方便采用满分为10分制,根据对征信资料的审查核实,对每一项指标打分后综合计算平均值,最后再加权计算综合得分。


一 、主体资格


1 、信用状况


客户如果能提交征信报告,即可判定在6分以上,根据征信报告的完整程度,再确定6~10分的档次,如果没有征信报告,打分为0。如果没有征信报告,或有

其他征信资料能说明情况的也行。


在审查征信报告或资料时,主要看信用记录是否良好,各项公共缴费是否逾期,欠款负债是否严重,据此打分0~10分。


2、 生活状况


婚姻越持久打分越高,无子女打分为0,有子女越多打分越高,居住条件越好打分越高,健康状况越好打分越高。


3 、个人素质


学历越高打分越高,社会关系层次或背景越高打分越高,无犯罪记录的打分要高,有不良嗜好的打分要低。

举例如下表:




该客户的主体资格评分为25分。


二、 还款能力


1 、工作状况


客户的工作单位如果是大国企或明星企业,打分越高;如果是不稳定企业打分要低;客户的职务越高打分越高。


2 、收入状况


客户的工资水平越高打分越高,工资水平可根据当地社会平均工资水平做比较。客户能提供近期银行流水连续时间越长,说明收入稳定打分就越高。


3、 负债状况


征信报告之外的负债情况,比如赌债、人情债等,要看额度和还款期限,额度越大期限越长,打分就越低。


举例如下表:




该客户的还款能力评分为22.5分。


三、 担保条件


1 、抵押担保


抵押类型不能特殊化,无法把握的类型打分越低。产权归属是多人的打分越低。变现能力越低的打分越低。有评估公正的打分越高。


2、 保证担保


保证人资格即社会地位越高打分越高。出示法人证书要检查注册资金的大小,资金越大打分越高。担保额度和担保期限越大打分越高。


3、 质押担保


质押凭证越正规打分越高。质押物价值越高打分越高。质押期限越长,打分越高。质押物匹配状况越好打分越高。


举例如下表:




该客户的担保能力评分为19.25分。


四 、综合统计


以上打分办法是评估的框架基础,实操中必然会遇到各种复杂情况,比如资料不全,对比度差,有的不主动提供不良犯罪记录和不良嗜好证明,有的无法证明担保以及抵质押物的评估报告,每个人打分衡量标准有差别等等;同样是银行给的流水记录,低收入的和高收入的相比,不同打分人打分结果就不一样;工作状况同样是国企事业单位,但有的濒临破产,有的蒸蒸日上,不了解情况的就容易打错分。


但这不要紧,可以通过各项指标设权重,而且设置2级权重,来抹平每个打分人的标准差异,也更加方便灵活调整指标的重要性。设置权重的大小可以组织有经验的信审专家、销售专家、客户专家共同讨论决定。


初次打分不容易把握得十分准确,但是随着客户越多,打分次数越多,逐渐就能积累经验摸出规律。初次打分时,多开几次交流讨论会,沟通情况,逐渐统一打分尺度,慢慢地就形成一种共识,以后打分就能轻松驾就了。


举例如下,该客户最终得分7.70,满分为10,详见下表:




五、 确定等级


有了分以后,就可以确定客户的信用等级了,详见下表:




客户得分越高等级越高,授信额度越高,期限也越长。对于三级客户能不能授信呢?具体情况要具体分析,总控制原则是利润永远让位于风险。

普通借贷客户的还款来源说到底是其工资月收入,因此给出授信额度和工资收入的对应关系以供参考。一般根据年收入的倍率指标决定授信额度,倍率指标当然可以根据其他信用指标调高或调低,详见下表:




需要注意的是:贷款用途在贷款合同中已有约定,虽然不作为信审指标,但是可作为参考,严防违规违约挪作他用。


为了得到客户的积极配合,客服人员应对贷款客户说明征信审批和贷款的原则:


1 、征信资料提供得越齐全越详实越可靠,对各项指标的评分就越高,评分越高就越容易通过审批,授信额度也越高;

2、 有担保比没担保的授信额度要高;

3 、没负债的比有负债的授信额度要高;

4、 贷款利率和征信审批不发生直接关系;

5 、客户如发生呆坏账会有经济损失和承担法律责任,并降低信用等级;

6 、客户信用等级越高,贷款期限和贷款利率就会对客户越有利;

7 、客户的最终信用等级要等结算完成后才能被证实,必要时可向客户颁发年度信用证书。


征信审批应该有评估标准,有比没有强,所以应积极探索并主动践行,不能等靠要,及早积累操作经验比没有或照搬他人的强。


在编制评估标准和信用等级时,切忌复杂化、僵冷化,坚持操作简约、修改灵活、调整方便的原则。


编制信用等级的目的就是为了决定授信额度和期限,是风控的前期手段,是从产业链的源头开始更加科学合理地把控个贷风险。


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